北上廣巨額公積金沉睡 被指成“劫貧濟(jì)富”工具

   2008年全國(guó)公積金繳存余額1200多億 前年北上廣公積金沉睡率10%~15% 高結(jié)余導(dǎo)致高貶值

    2014年2月，廣州政協(xié)委員曹志偉在廣州兩會(huì)上炮轟住房公積金沉睡，高結(jié)余導(dǎo)致高貶值、住房公積金成“劫貧濟(jì)富”工具等6宗罪。

    近年來(lái)，對(duì)住房公積金的詬病也越來(lái)越多，“公積金不姓公”、“公積金提取難，增值少”……與此同時(shí)，住房公積金自我修正的《住房公積金管理?xiàng)l例》的修訂草案稿在馬年伊始卻再次“爽約”。

    此前，住房和城鄉(xiāng)建設(shè)部公布，截至2008年年末，全國(guó)住房公積金繳存余額高達(dá)12116.24億元，住房公積金使用率為72.81%，住房公積金運(yùn)用率為53.54%，都呈下降趨勢(shì)。

    2010~2012年，房?jī)r(jià)處于高位的北上廣，住房公積金累計(jì)繳存余額持續(xù)走高。2012年，北京、上海高達(dá)1800多億元，廣州880多億元，三地公積金的沉睡率在10%~15%之間。

    一方面房?jī)r(jià)居高不下，另一方面住房公積金卻提取難，高結(jié)余下高貶值，喚醒沉睡的公積金，讓居者有其屋成為廣大市民的心聲。

    “繳費(fèi)者得了病之后無(wú)法用自己的公積金作為救命錢，倘若有幸病死了，恭喜你，可以提取公積金買墓地，而且是一次性提取。”廣州兩會(huì)期間，曹志偉一語(yǔ)驚人，道出住房公積金繳納者“交錢容易提取難”的困境。

    公積金設(shè)計(jì)初衷改變

    全國(guó)公積金使用率72.81%

    上世紀(jì)90年代末，我國(guó)開(kāi)始住房商品化的改革。與此同時(shí)，《住房公積金管理?xiàng)l例》于 1999年4月發(fā)布。3年后的2002年，該條例進(jìn)行了首次修訂。

    住房公積金的設(shè)計(jì)初衷是“高收入者不補(bǔ)貼，中低收入者較少補(bǔ)貼，最低收入者較多補(bǔ)貼”，為的是讓普通職工特別是中低收入家庭買得起房、住得上房。

    外經(jīng)貿(mào)大學(xué)副教授李長(zhǎng)安撰文說(shuō)，“從十多年的具體實(shí)踐來(lái)看，住房公積金制度在促進(jìn)城鎮(zhèn)住房建設(shè)，提高城鎮(zhèn)居民的居住水平方面，應(yīng)該說(shuō)還是發(fā)揮了一定的積極作用?！睋?jù)統(tǒng)計(jì)，截至2011年，我國(guó)住房公積金繳存已經(jīng)覆蓋了約78%的城鎮(zhèn)職工。

    中國(guó)社會(huì)科學(xué)院社會(huì)政策研究中心秘書(shū)長(zhǎng)唐鈞卻認(rèn)為，當(dāng)年房改的初衷并沒(méi)有實(shí)現(xiàn)，“后來(lái)它變了，走向了市場(chǎng)化、產(chǎn)業(yè)化的道路?！?/p>

    唐鈞解釋說(shuō)，初衷未實(shí)現(xiàn)是因?yàn)榭紤]不周，我國(guó)住房公積金是學(xué)新加坡，“新加坡是拿積存下來(lái)的養(yǎng)老金去做這個(gè)事，因?yàn)轲B(yǎng)老金要增值保值也很困難，最可靠的是借錢給大家買房，如此一來(lái)一箭雙雕。”他說(shuō)，我國(guó)是把養(yǎng)老金和住房公積金完全分開(kāi)，養(yǎng)老金意味著幾十年之后才能拿出來(lái)，不如新加坡用于貸款買房來(lái)實(shí)現(xiàn)增值、保值。

    不管如何，住房公積金提取門檻高，大量沉睡、使用率不高卻是不爭(zhēng)的事實(shí)。2008年，住建部公布稱，個(gè)人住房貸款增幅趨緩，而繳存余額穩(wěn)定增長(zhǎng)。

    2008年年末，住房公積金使用率（個(gè)人提取總額、個(gè)人貸款余額與購(gòu)買國(guó)債余額之和占繳存總額的比例）為72.81%，同比降低1.78個(gè)百分點(diǎn)。住房公積金運(yùn)用率（個(gè)人貸款余額與購(gòu)買國(guó)債余額之和占繳存余額的比例）為53.54%，同比降低3.51個(gè)百分點(diǎn)。

    對(duì)于住房公積金存在的問(wèn)題，官方也在試圖修正，2012年和2013年住建部均提出在當(dāng)年度內(nèi)完成《住房公積金管理?xiàng)l例》“草案稿”的修訂工作，并上報(bào)國(guó)務(wù)院法制辦，但《住房公積金管理?xiàng)l例》修訂的草案稿在馬年伊始再次“爽約”。這已經(jīng)是住房公積金修法連續(xù)兩年推遲。

    提取率低、貸款發(fā)放低

    北上廣巨額公積金沉睡

    2008年后，住建部再未公布過(guò)類似數(shù)據(jù)。事實(shí)上，2010~2012年，北上廣房?jī)r(jià)走高，但住房公積金的沉睡率依舊很高。

    近三年，北京和廣州住房公積金沉睡率呈下降趨勢(shì)，降幅在5%~6%之間，上海與之相反，逐漸上升，但其2012年的最高值10.27%與北京的13.58%、廣州的15.59%仍相距甚遠(yuǎn)，但北京、上海累計(jì)繳納總額基數(shù)卻不低，分別為4471.13億元、3745.06億元，廣州為2303.07億元。三地沉睡的住房公積金在300~600億元之間。

    即便如此，三地近三年住房公積金的累計(jì)繳存余額卻持續(xù)走高，2012年北上廣三地分別為1876.83億元、1805.1億元和881.95億元。

    住房公積金的沉睡與公積金提取、貸款發(fā)放直接相關(guān)。廣州、上海的公積金提取率呈下降趨勢(shì)，特別是上海，從2010年的57.93%下降為2012年的47.47%，3年內(nèi)廣州下降了1.4個(gè)百分點(diǎn)，北京上升了0.77個(gè)百分點(diǎn)，但三地的提取率都不高。

    與此同時(shí)，住房公積金貸款發(fā)放也不高。2012年，北上廣三地的貸款余額只占繳存余額的六至八成。意味著還有很大數(shù)額的住房公積金余額未使用。

    公積金提取額度小，貸款發(fā)放率低，住房公積金對(duì)于繳納者買房無(wú)疑是杯水車薪。曹志偉舉例說(shuō)，廣州住房公積金2012年人均提取額為2.88萬(wàn)元，平均每戶家庭貸款額為45.37萬(wàn)元，而2012年廣州新建住宅網(wǎng)上簽約均價(jià)為1.4044萬(wàn)元/㎡（不含增城、從化），一套100平方米的房子則需140.44萬(wàn)元，以最低首付30%來(lái)算，需42.13萬(wàn)元，2.88萬(wàn)元的提取額不到首付42.13萬(wàn)元的7%。

    他說(shuō)，高結(jié)余的資金大都處在“沉睡”狀態(tài)，難以被提取和合理運(yùn)用，這間接導(dǎo)致了高貶值。他說(shuō)，以2010年和2011年廣州新建住宅網(wǎng)上簽約均價(jià)和75㎡為一套單元計(jì)算，2010年廣州住房公積金結(jié)余的638.74億元，同樣的數(shù)額到了2011年，損失了5124套房屋，“可見(jiàn)，結(jié)余越高，貶值越嚴(yán)重?！?/p>

    提貸門檻高，受惠人群少

    公積金成“劫貧濟(jì)富”工具

    “由于公積金采取強(qiáng)行繳存的方式，提貸門檻高，如購(gòu)房需先付齊首付才可提取、退休后貸款需5年內(nèi)還清等等，使得大部分低收入人群無(wú)法滿足最低提取條件。”曹志偉一語(yǔ)道出公積金提取的門檻高。

    廣州徐女士（化名）也曾遭遇煩心事。去年，徐女士和丈夫前往廣州某銀行提取公積金，卻被告之公積金已被提完，徐女士很納悶，“這些年只提取了一半，公積金怎么被提完了呢？”再三交涉之下，銀行表示需要出示原始公積金賬戶本，于是二人趕回家中，攜帶原始公積金賬戶本馬不停蹄趕回銀行，結(jié)果銀行給的答復(fù)依舊是：公積金已被提完。

    徐女士和丈夫不由怒從心來(lái)，費(fèi)時(shí)費(fèi)力后結(jié)果還是一樣，徐女士堅(jiān)持要公積金中心查找原因。最終發(fā)現(xiàn)，原是住房公積金處在系統(tǒng)升級(jí)時(shí)出錯(cuò)。該中心負(fù)責(zé)人坦言，工作量大，數(shù)據(jù)出錯(cuò)也曾發(fā)生。“老百姓提取公積金煩瑣，門檻高，還得請(qǐng)半天假?！毙炫勘硎?，公積金難取，時(shí)間成本也高。

    “中高收入人群有能力支付首付，即可貸款提取，造成的狀況是富人優(yōu)先用了窮人的錢低息貸款購(gòu)了房?！?曹志偉在提案中指出，低存低貸的方式，造成現(xiàn)在多數(shù)繳存人的貢獻(xiàn)成為少數(shù)人的福利，進(jìn)一步拉大收入差距，住房公積金背離其設(shè)立初衷，成為“劫貧濟(jì)富”的工具。

    唐鈞也說(shuō)，一般較窮的單位可能就沒(méi)有住房公積金，而有錢的單位都是按照工資的12%繳納，收入越高的人住房公積金補(bǔ)貼也越多，“公務(wù)員和事業(yè)單位工作人員住房公積金恐怕還是政府出的?！?/p>

    他強(qiáng)調(diào)，對(duì)于收入少的人來(lái)說(shuō)住房公積金作用就不大了，“不會(huì)考慮去買房，他們就只能老了之后作為養(yǎng)老金用?！?/p>

    探索將公積金改為補(bǔ)貼

    少交公積金并與養(yǎng)老金合并

    對(duì)此，曹志偉等政協(xié)委員提出相應(yīng)建議。

    他指出，要降低住房公積金提/貸門檻，簡(jiǎn)化提/貸條件；擴(kuò)大使用范圍和受惠人群，規(guī)范提/貸手續(xù)。首先，要簡(jiǎn)化提取及貸款的條件申請(qǐng)流程，首付只需在簽合同且付定金后即可提取公積金支付首期房款。

    其次，擴(kuò)大公積金使用范圍，覆蓋至個(gè)人和家庭成員的住房、醫(yī)療、教育三大領(lǐng)域。

    第三，擴(kuò)大受惠人群。繳存人的住房公積金允許直系家庭成員在經(jīng)繳存人書(shū)面同意且完善購(gòu)房手續(xù)后亦可使用。

    “促進(jìn)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級(jí)，將住房公積金市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)，提高增值收益率，收益金額全部歸繳存者所有?！辈苤緜ミ€表示，要健全住房公積金信息公開(kāi)制度，加強(qiáng)社會(huì)監(jiān)督。

    曹志偉等人建議，探索將住房公積金改為住房免稅工資或補(bǔ)貼，實(shí)行賬戶電子化管理。

    “最好的辦法是和養(yǎng)老金結(jié)合起來(lái)，這么說(shuō)就說(shuō)得通了。”唐鈞認(rèn)為，學(xué)習(xí)新加坡的精髓很重要。 他說(shuō)公積金的利率高一點(diǎn)，老百姓心里也高興一點(diǎn)。

    此外，他還建議，大家可以少交一點(diǎn)公積金，這樣一來(lái)，企業(yè)和個(gè)人可以少交一點(diǎn)錢，政府負(fù)擔(dān)也輕一點(diǎn)，“現(xiàn)在政府拿著大筆錢在手里，日子也不是很好過(guò)，因?yàn)樵鲋狄埠芾щy?！?/p>

    住房、養(yǎng)老、醫(yī)療三位一體

    新加坡公積金：年利率高達(dá)5％

    公積金（CPF）是新加坡社會(huì)保障體系的基石，是一個(gè)制度完善的供款計(jì)劃，個(gè)人戶頭由雇員和雇主負(fù)責(zé)供款。公積金涵蓋了社會(huì)保障的三大元素：退休、醫(yī)療保健融資和住屋融資。

    截至2012年12月31日，公積金會(huì)員人數(shù)大約為340萬(wàn)名。在全國(guó)勞動(dòng)人口中，超過(guò)80％的居民得到公積金制度的保障。目前，50歲及以下的會(huì)員每月繳交薪金的20％，作為個(gè)人公積金戶頭的繳交額；加上雇主所繳交的16％，總繳交額為36％。年齡超過(guò)50歲和每月薪金少于1500新元的人士，其公積金繳交率相對(duì)較低。

    會(huì)員的公積金繳交額會(huì)按照相關(guān)年齡的分配比率，分別存入三個(gè)戶頭。

    普通戶頭（OA） 儲(chǔ)蓄可作為住屋、投資和其他經(jīng)批準(zhǔn)的用途。特別戶頭（SA）儲(chǔ)蓄是作為退休用途的，可投資于與退休相關(guān)的金融產(chǎn)品。保健儲(chǔ)蓄戶頭（MA）幫助會(huì)員支付自己或直系家屬的住院費(fèi)用。

    公積金儲(chǔ)蓄所賺取的最低保證年利率為2.5％。普通戶頭儲(chǔ)蓄所賺取的利息與市場(chǎng)掛鉤，給予至少2.5％的保證最低利率。特別戶頭和保健儲(chǔ)蓄戶頭儲(chǔ)蓄則同時(shí)享有長(zhǎng)期債券利率（目前年利率為4％）。此外，會(huì)員的首60000新元公積金總存額享有額外的1％年利率，那代表著年回報(bào)率高達(dá)5％。

    從2012年1月起,在公積金終身入息計(jì)劃下，滿55歲的公積金會(huì)員可用他的退休戶頭儲(chǔ)蓄參與此計(jì)劃,　并在65歲最低存款提取年齡到達(dá)后，開(kāi)始提取可持續(xù)終身的每月入息。

    在某些被批準(zhǔn)的計(jì)劃下，會(huì)員可在55歲前提取公積金儲(chǔ)蓄,　以作為資產(chǎn)增值用途，也可支援教育、購(gòu)屋、各人與家庭保障保險(xiǎn)等社會(huì)需求。只要公積金會(huì)員符合公積金提款條件，并能保障他們的退休基金，就可提取他們的公積金儲(chǔ)蓄。