如何提前35年退休？

    對(duì)于很多美國人來說，提前退休的想法純粹是癡心夢想——不少調(diào)查顯示，我們當(dāng)中很大一部分人深信我們永遠(yuǎn)也退不了休。但假如退休儲(chǔ)蓄金并不像你想象的那樣是一個(gè)難以逾越的障礙的話，又會(huì)是什么樣的情形呢？

　　人人都可以實(shí)現(xiàn)退休，甚至提前退休，這個(gè)想法是倍受追捧的個(gè)人理財(cái)博客“錢胡子先生”(Mr. Money Mustache)的主要魅力所在。博客作者是一名名叫皮特(Pete)的39歲男子，他和他妻子及八歲的兒子一起住在科羅拉多州的朗蒙特(Longmont, Colo.)。（該博客最近的月獨(dú)立訪客數(shù)量達(dá)到了41.7萬人，而自2011年4月發(fā)表博客以來獨(dú)立訪客總數(shù)已達(dá)到400萬。）

　　想提前退休嗎？“錢胡子先生”說，是時(shí)候重新制定支出計(jì)劃了。

　　為保護(hù)家庭隱私而不想透露姓氏的皮特剛滿30歲就退休了。他的妻子是與他一道退休的。在過去的九年時(shí)間里，他們一直在家做全職父母。他們的投資收益提供了生活保障，但是他們想工作的時(shí)候也去上班，一切全由他們自己做主。

　　他們成功做到這一點(diǎn)有何秘訣嗎？他們的生活費(fèi)用對(duì)于一個(gè)三口之家來說十分拮據(jù)：一年大約25,000美元（約合人民幣152,696元）。他們有一輛汽車，但多數(shù)時(shí)候騎自行車。外出就餐是偶爾的奢侈之舉。購物呢？這也最好避免。但錢胡子先生說，他們的理念不僅僅是精打細(xì)算，這是一種用更少的花銷享受生活的哲學(xué)。

　　《市場觀察》(MarketWatch)專欄向錢胡子先生詢問了他的消費(fèi)理念、他是如何提前退休的以及他在退休規(guī)劃上的見解。下面是我們之間的問與答。你是否對(duì)錢胡子這個(gè)名字感到好奇呢？

　　“錢胡子先生這個(gè)名字意在樹立一個(gè)有點(diǎn)與眾不同的人物形象——一名理財(cái)上的超級(jí)英雄，”皮特說，“錢胡子先生就是我，但卻是一個(gè)更愛發(fā)號(hào)施令、更固執(zhí)己見的我。我發(fā)現(xiàn)人們很樂意遵從錢胡子先生的指令，而如果是其貌不揚(yáng)的老皮特（一名前軟件工程師）走上前來開始給他們提供建議時(shí)，他們肯定會(huì)奚落他?！?/p>

　　你決定提前退休的時(shí)候年齡有多大？你花了多長時(shí)間來實(shí)現(xiàn)你可以退休的條件？

　　那是一個(gè)漸進(jìn)的過程。我從小就有勤儉節(jié)約的本能，因此我總是傾向于存點(diǎn)錢而不是把錢花光。我妻子從我們相遇時(shí)開始也一直是一個(gè)非常理性的消費(fèi)者。因此在我1997年大學(xué)畢業(yè)后，我們最終搬到了一起。做了幾年的全職工作之后，我們的投資賬戶里開始積累了一些資金，我們就想，我們是否可以用這些錢來做點(diǎn)有用的事情。

　　2002年左右，我們最終決定想要為人父母，而如果我們能在孩子降生之前就從我們那要求相對(duì)較高的技術(shù)行業(yè)退休的話，那簡直太好了。這種想法確實(shí)增加了我們減少支出、增加投資的動(dòng)機(jī)，于是我們著手行動(dòng)起來。到2005年底的時(shí)候，我們攢下來的錢產(chǎn)生的被動(dòng)收益從理論上講足以永遠(yuǎn)維持我們的生計(jì)了，因此我們辭去了正式的工作，自那以后就隨性而為。現(xiàn)在我們的兒子不可思議地都已八歲了。

　　你們是如何確定要多少錢才足以退休的？

　　由于有閱讀股票投資方面書籍的長期愛好，我意識(shí)到一般說來，你可以指望你的儲(chǔ)蓄金在人生的大部分時(shí)間里產(chǎn)生4%的回報(bào)，這樣它很可能是永遠(yuǎn)花不完的。換句話說，若要退休，你需要的資金大約是你年度開支的25倍。因此，我們對(duì)我們的花銷和我們的資產(chǎn) 值進(jìn)行了跟蹤記錄，當(dāng)我們達(dá)到了那個(gè)神奇的數(shù)字時(shí)，我們就宣布自己“退休了”。

　　你們最早是制定了書面的退休計(jì)劃呢還是只粗略估計(jì)了一下要努力積攢的資金數(shù)量？

　　大部分的錢是在我們弄明白提前退休那些事情之前攢下來的，但是一旦情況變得稍微明朗了一點(diǎn)，我們就有了更明確的目標(biāo)。在過去的幾年里，退休的愿景是“擁有60萬美元（約合人民幣363萬元）的投資，加上一套已償清貸款的房子”。這就足以產(chǎn)生24,000美元（約合人民幣145,250元）的花銷費(fèi)用了，如果你沒有房租或按揭貸款需要支付的話，這筆錢可以支撐很長時(shí)間。

　　在你看來，人們制定書面退休計(jì)劃的重要性有多大？

　　退休計(jì)劃是書面的、口頭的還是心中的在我看來并不重要，但我的確要鼓勵(lì)大家開放思想，看到提前退休是一件現(xiàn)實(shí)而且可能的事情。它不是一個(gè)類似“某一天”、“永不可能”或“等我65歲的時(shí)候”這樣的模糊、空洞的概念。退休（或者說經(jīng)濟(jì)獨(dú)立）的意思不外乎是說你的生活費(fèi)用由非工作收入負(fù)擔(dān)。在最差的情況下，要求的資金是你年度開銷的25到30倍，這筆資金要用于投資。如果你有資格獲得養(yǎng)老金或社會(huì)保障金，事情就更容易。

　　你是和理財(cái)規(guī)劃師一塊兒合作還是自己獨(dú)立管理財(cái)務(wù)？

　　我一直都喜歡自己獨(dú)立管理財(cái)務(wù)。在博客上，我和整個(gè)理財(cái)行業(yè)在進(jìn)行著一場善意的角逐，因?yàn)樗麄冞^度注重在很老的年紀(jì)擁有了數(shù)以百萬計(jì)的積蓄之后退休——正因?yàn)槿绱?，你可以到去世為止每年花費(fèi)10萬美元（約合人民幣60.5萬元）。效率高得多的做法是你自己能夠掌控你的物欲追求及花銷，這樣你能夠以那筆資金的很少一部分?jǐn)?shù)量更快樂地生活，那可以減少你當(dāng)通勤一族到單位上班的時(shí)間20年，或者更長時(shí)間。

　　在你看來，制定月度或年度開支計(jì)劃或預(yù)算對(duì)大家有多重要？

　　這其實(shí)取決于你的個(gè)性類型。我在自己的人生中任何時(shí)候都沒有制定過開支計(jì)劃或預(yù)算。相反，我在進(jìn)行任何采購或花錢之前只是運(yùn)用了一套簡單的價(jià)值觀念：“如果我的目的是為自己創(chuàng)造終身的幸福，這筆錢在此是物盡其用了嗎？”

　　由于我看重自由和經(jīng)濟(jì)實(shí)力，這就自動(dòng)排除了相當(dāng)多的購物行為。比如，作為一名年輕人，我曾是一個(gè)資深車迷。但我沒有跑去借錢買謳歌(Acura) NSX，因?yàn)橄鄬?duì)于一輛豪車，我覺得把那筆錢留作別的用途更有價(jià)值。如今，我終于可以不用借錢就能買得起那輛車了，但我很高興地發(fā)現(xiàn)我買車的欲望已經(jīng)蕩然無存。

　　有些人也許會(huì)認(rèn)為，這樣大量地削減開支無異于像斯克魯奇(Scrooge, 狄更斯小說《圣誕頌歌》里的守財(cái)奴——譯注)一樣生活，沒有任何樂趣。對(duì)此你做何感想？

　　如果你告訴自己那就是生活將來的樣子，那么你就會(huì)真的變成那樣，生活也不會(huì)有樂趣。但如果你弄明白了做一個(gè)快樂的人意味著哪些基本的元素時(shí)，你就會(huì)意識(shí)到為自己買更多的東西與你有多么快樂根本沒有一點(diǎn)關(guān)系。這些基本的元素包括與他人的親密關(guān)系、健康、有回報(bào)的工作、有發(fā)揮創(chuàng)造力及幫助他人的機(jī)會(huì)等。

　　在這些東西上下功夫，你就會(huì)立即開始過質(zhì)量好得多的生活。很快，你會(huì)感到納悶，那種想要擁有一艘潛水游艇的奇怪沖動(dòng)來自你舊有自我中的什么地方。

　　調(diào)查顯示，有很多人擔(dān)心退休的事情，他們沒有攢下足夠的錢，感覺自己可能永遠(yuǎn)也退不了休。對(duì)那種處境中的人，你能就如何扭轉(zhuǎn)他們的境況提供一點(diǎn)建議嗎？

　　扭轉(zhuǎn)局面的最快辦法是要意識(shí)到你能掌控的東西比你想象的多很多。實(shí)現(xiàn)退休的時(shí)間只取決于一樣?xùn)|西：儲(chǔ)蓄率在你的實(shí)得工資中所占的百分比，而這又完全取決于你的開支。因此，就在你學(xué)會(huì)過一種不那么奢華的生活的時(shí)候，突然之間云開霧散，你的理財(cái)前景就變得相當(dāng)光明了。

　　對(duì)于一名或許沒有任何信用卡債務(wù)、但還在償還按揭貸款并擁有10萬美元左右退休儲(chǔ)蓄金的五六十歲的人，你會(huì)對(duì)他說點(diǎn)什么？有沒有什么方案可以讓這個(gè)人在他60歲出頭的時(shí)候能夠退休？

　　那個(gè)狀況不是一個(gè)很好的起點(diǎn)，可是一旦你意識(shí)到自己的錢是在哪些地方漏 掉了，并改變你的生活，好把更多的收入積攢下來，轉(zhuǎn)變會(huì)以不可思議的速度發(fā)生。對(duì)多數(shù)人來說，從零積蓄到實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，10到15年時(shí)間很充裕。因此，由于起步就有10萬美元的優(yōu)勢，加上所有子女都離家單過，這位已年屆55歲的人也許具備很好的退休條件。把社會(huì)保障金收入計(jì)算在內(nèi)的話，退休的時(shí)間甚至?xí)淼酶臁?/p>

　　你認(rèn)為退休生活需要的資金大約是退休前收入的85%這條經(jīng)驗(yàn)法則是準(zhǔn)確的、有用的、危險(xiǎn)的還是無害的？

　　這條法則對(duì)那些現(xiàn)在要花光差不多所有收入并打算在退休后延續(xù)這種習(xí)慣的人來說是一條很好的指導(dǎo)原則，但對(duì)于我們其他人來說，這樣的法則荒唐可笑。

　　一種實(shí)用得多的觀念是把收入這個(gè)概念和支出分開。你的收入是由你的謀生手段決定的，但你的支出應(yīng)該是根據(jù)你的需求——真正讓你感到快樂的事物和經(jīng)歷——來決定的。例如，我家一年的需求最終加起來總是在25,000美元左右。因此，那就是我們開支的數(shù)目，不管我們掙了25,000美元還是20萬美元。

　　所以，一旦我們一年的退休收入穩(wěn)定地超過25,000美元，我們在經(jīng)濟(jì)上就獨(dú)立了，于是我們決定退休。

　　我不想有任何病態(tài)的想法，但一個(gè)人可以活多長時(shí)間在某種程度上對(duì)于退休計(jì)劃來說是至關(guān)重要的一點(diǎn)。你是如何處理這個(gè)無法回答卻又十分重要的問題的？養(yǎng)老年金及/或長期護(hù)理保險(xiǎn)是你們的長期理財(cái)計(jì)劃當(dāng)中的一部分嗎？

　　如果你的退休計(jì)劃制定得當(dāng)，你的預(yù)期壽命可能實(shí)際上與你的計(jì)劃沒有任何關(guān)系。這是因?yàn)椋?0年退休生活所需的資金數(shù)量幾乎相當(dāng)于整個(gè)余生所需的數(shù)量——對(duì)大筆錢進(jìn)行分期償付產(chǎn)生的奇怪的行為等式。

　　我自己沒有加入養(yǎng)老年金計(jì)劃及任何形式的保險(xiǎn)，雖然那些產(chǎn)品對(duì)有些人的確有價(jià)值。那些想法都是以統(tǒng)計(jì)數(shù)字和概率為依據(jù)的，而當(dāng)你好好算一算就知道，你自己處理事情實(shí)際上更安全一些。手里有足夠大的一堆可以創(chuàng)收的資產(chǎn)（證券、用于出租的物業(yè)等等），你的積蓄可用的時(shí)間會(huì)輕而易舉地超過你的壽命，說不定到你去世的時(shí)候還大大增加了。這一大筆積蓄還可以讓你在不怎么影響現(xiàn)狀的情況下支付預(yù)料之外的開支——如果你真的遇到了醫(yī)療費(fèi)用這樣的麻煩，迫使你消耗了部分積蓄，你可以有很多年時(shí)間進(jìn)行調(diào)整。

　　你過去曾經(jīng)說過，“讓你的錢為你工作”這一點(diǎn)很重要。這是不是說在銀行開立應(yīng)急儲(chǔ)蓄賬戶的想法被人用得過度了？人們是不是應(yīng)該通過應(yīng)稅賬戶而不是使用銀行賬戶把更多的積蓄投資到金融市場？

　　是的，我一直對(duì)建立應(yīng)急基金的想法表示質(zhì)疑。應(yīng)急基金對(duì)那些初涉金融市場的月光族、那些熱水器壞了就會(huì)入不敷出、必須靠信用卡借錢度日的人來說是一個(gè)非常不錯(cuò)的工具。但是一旦你的經(jīng)濟(jì)狀況有了起色，你的信用卡就成了一個(gè)月度的緩沖工具，你的投資賬戶就是你的應(yīng)急基金。

　　因此，我根本沒有儲(chǔ)蓄賬戶，支票賬戶上只有幾千美元的活期存款。如果產(chǎn)生的一大筆意外開支超過了我的收入，我會(huì)把它與所有其它每月開支一起用信用卡支付，然后賣掉一支指數(shù)基金的部分份額，趕在月末信用卡自動(dòng)還款之前將錢轉(zhuǎn)回給銀行。我一生中還從來沒有發(fā)生過必須超信用額度花錢的情況。

　　這樣好處在于，如果你的支出遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于你的收入，這些應(yīng)急花費(fèi)就會(huì)變得少之又少，因?yàn)殄X總是有盈余，每個(gè)月你都必須清理這些盈余，將其拿去投資。所以，如果熱水器壞了，你就去買一臺(tái)新的，當(dāng)月只不過少做點(diǎn)投資而已。

　　你覺得從何種程度上說，住房出租收入是你能夠提前退休的關(guān)鍵？

　　程度很小——到目前為止，我還沒有擁有最輝煌的房東生涯，因此我的租房收入只達(dá)到了中等水平。不過優(yōu)選出來的出租物業(yè)帶來的回報(bào)可能遠(yuǎn)高于股票，這就可以真正讓頭腦精明的人加速實(shí)現(xiàn)退休計(jì)劃。就我自己的個(gè)案而言，我利用出租住房和炒股省出來的工作時(shí)間大約只有一年。

　　你是否認(rèn)為利用額外的儲(chǔ)蓄來償還按揭貸款或在金融市場進(jìn)行投資是更好的做法？

　　對(duì)于納稅等級(jí)高的人來說，利用401(k)退休福利計(jì)劃投資費(fèi)用低的指數(shù)基金就可以輕松打贏此仗，尤其是在雇主還要繳納相應(yīng)份額的情況下。對(duì)于在應(yīng)納稅的非退休計(jì)劃賬戶中進(jìn)行投資的問題，那完全取決于利率（以及你是否對(duì)投資、股市的估值或周期調(diào)整市盈率格外精通）。

　　現(xiàn)在，在股價(jià)高企、利率極低的情況下，我認(rèn)為這兩種投資方式可能有點(diǎn)難分高下，令人喪氣，你選擇任何一種方式投資都行。但如果按揭貸款利率達(dá)到了6%或更高的水平，我還清住房貸款的情緒就會(huì)變得越來越高。

　　對(duì)于身背學(xué)生貸款、汽車貸款或信用卡債務(wù)等其它債務(wù)的人，在利率升高時(shí)， 我更會(huì)優(yōu)先考慮償清債務(wù)。

　　聽起來你的成功好像很多都與削減開支有關(guān)系，但我知道我的讀者中有些人其實(shí)很厭煩聽到這種“砍掉拿鐵咖啡”的想法。對(duì)那部分讀者你想說些什么？

　　對(duì)于大多數(shù)人來說，削減開支絕對(duì)是增加財(cái)富的最強(qiáng)方式。這是因?yàn)殄X再多，要將其揮霍殆盡也是輕而易舉的事情——只需去問問78%的美國全國橄欖球聯(lián)盟(NFL)運(yùn)動(dòng)員，他們在關(guān)閉了職業(yè)運(yùn)動(dòng)生涯這個(gè)揮金如土的水龍頭之后不久就遇到經(jīng)濟(jì)問題。幾乎所有的預(yù)算也都可以做到削減一半，讓砍掉了拿鐵的那位幸福之人省出50%、甚至更多的收入。

　　但是做到這一點(diǎn)的關(guān)鍵不是減去奢華的享樂——首先要消除你貪圖奢華享樂的欲望。如果我渴求一輛2014款的寶馬汽車(BMW)，開著我那輛2005款的兩廂賽恩(Scion)就會(huì)是一件令人心煩的事。但由于這輛小賽恩大大滿足了我之所需（我反正通常是騎自行車的），我實(shí)際上達(dá)到了目的，過上了更快樂的生活，與此同時(shí)，我甚至在貨幣貶值和有其它開銷的情況下一年還攢了兩萬美元的積蓄。這一切之中很容易辦到的就是任何人都可以摒棄對(duì)任何昂貴奢侈品的追求，它們目前占了我們大部分的支出。

　　有什么東西是你喜歡購買而不會(huì)放棄的？

　　這是一個(gè)很難回答的問題，因?yàn)槲覀兊纳钪械拇_包含了相當(dāng)數(shù)量的奢侈品，有了它們生活才有樂趣。我早餐時(shí)喜歡喝美味的咖啡，晚餐時(shí)經(jīng)常喜歡喝葡萄酒，我們最近吃的都是非常高端的食品。我們住的漂亮房子里到處都是好東西，我們還經(jīng)常去旅行。就在我享受這些東西時(shí)，我還嘲笑自己過著如此奢靡的生活，以此提醒自己這些東西沒有一樣是幸福的必然要素。如果我經(jīng)濟(jì)上無力承受，我會(huì)立馬放棄它們——比如，假如我們背上了債務(wù)，或者假如它們危及到了我們過自由生活的能力。但既然生活是一種冒險(xiǎn)，而且沒有必要追求完美，我們索性涉獵一下美國生活中所有那些正常的奢侈享樂。

　　你寫了很多關(guān)于自力更生的東西——包括自己充當(dāng)勤雜工。對(duì)于那些覺得自己不擅長修修補(bǔ)補(bǔ)又沒有足夠信心整修自家房屋的人，你有何建議？家居維修對(duì)他們來講會(huì)是預(yù)算殺手嗎？

　　事情都是越做越好的。以我之見，可能除了忙碌至極的首席執(zhí)行長(CEO)們和搖滾歌星之外，每一位房主應(yīng)該能夠照料好房子，并且可以輕松學(xué)會(huì)如何去做。把這些基本的家務(wù)包給他人去做又貴又不能令人滿意——找到并監(jiān)督一位承包人所花的時(shí)間經(jīng)常比自己干活花的時(shí)間還多。

　　關(guān)鍵是一開始就要假想事事都很容易，因?yàn)閷?shí)際就是如此。然后你只需從圖書館找來一本書，在YouTube上看幾段相關(guān)話題的視頻，接著開始動(dòng)手。你也可以參加家得寶(Home Depot)公司的免費(fèi)討論，在你的朋友關(guān)系網(wǎng)中向那些心靈手巧的人求助。人通常都是喜歡幫助別人的。我的朋友向我求助時(shí)，我花費(fèi)了很多自己的空閑時(shí)間給他們提供免費(fèi)的家裝建議和幫助。

　　說到花費(fèi)，到外國旅行怎么樣？就因?yàn)榛ㄙM(fèi)太高而直接否定嗎？

　　旅行的花費(fèi)根據(jù)你的選擇可貴可便宜。最近我們做了不少旅行，每年都在加拿大度夏，去年冬天很長時(shí)間都是在夏威夷(Hawaii)過的，近幾年還到過其它好幾個(gè)國家。但如果你到那兒之后像當(dāng)?shù)厝艘粯由睿非舐?jié)奏的真實(shí)體驗(yàn)而不是每天住豪華酒店、玩蹦極運(yùn)動(dòng)，花費(fèi)會(huì)少很多。我最喜歡的旅行之一是在一個(gè)冬天從科羅拉多開車南下到墨西哥灣沿岸(the Gulf Coast)，我們帶了一頂帳篷和一只皮艇到那兒，在德克薩斯的熱帶地區(qū)我們發(fā)現(xiàn)的海灘和水域悠游了整整一個(gè)月。

　　你為何要開博客？

　　開博客一半原因是出于靈感，一半原因是出于氣惱。我和我妻子2005年底從現(xiàn)實(shí)的工作中退休，但是我們周圍所有的朋友和同齡人都在工作。隨著他們的事業(yè)成功和收入增長，我不斷聽到這些關(guān)于資金緊張、退休無望的抱怨?？墒乔魄扑麄兊纳畹姆绞?，我能夠看到錢到底都是在什么地方漏 掉的——甚至在他們似乎都沒注意到的時(shí)候。因此我決定開這個(gè)博客，把我的想法拿來與世界分享，不是用非請自來的理財(cái)建議來攪擾朋友。